원리금균등과 원금균등 — 총이자는 원금균등이 적고 첫 달 부담은 반대입니다

먼저 확인할 것

대출 서류에서 상환 방식을 고르실 때 실제로 갈리는 것은 두 가지입니다. 매달 내는 금액과 끝까지 냈을 때의 총이자입니다. 그리고 이 둘은 서로 반대 방향으로 움직입니다.

• 원리금균등 — 매달 내는 총액이 같습니다. 처음에는 그 안에서 이자가 대부분을 차지하고, 시간이 갈수록 원금 몫이 커집니다.
• 원금균등 — 매달 갚는 원금이 같습니다. 거기에 남은 잔액의 이자를 더하므로 총액은 첫 달이 가장 크고 매달 조금씩 내려갑니다.

원금균등이 총이자가 적은 이유는 단순합니다. 원금을 앞에서 더 많이 갚으니 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄어듭니다. 대신 그 "앞에서 더 많이"가 그대로 초기 부담이 됩니다.

여기에 세 번째 변수가 하나 더 있습니다. 끝까지 갚으실 생각인지입니다. 중도상환을 염두에 두고 계시다면 총이자보다 그 시점의 잔액이 더 중요한 숫자가 됩니다.

핵심 정리

3억원을 30년(360개월), 연 4.5%로 빌린 경우입니다.

항목	원리금균등	원금균등
첫 달 상환액	1,520,055원	1,958,333원
마지막 달 상환액	1,520,386원	836,578원
총이자	247,220,131원	203,062,500원
총상환액	547,220,131원	503,062,500원

총이자는 원금균등이 44,157,631원 적고, 첫 달 부담은 원금균등이 438,278원 큽니다.

첫 달의 구성을 뜯어보면 차이가 어디서 오는지 보입니다.

첫 달	원리금균등	원금균등
이자	1,125,000원	1,125,000원
원금	395,055원	833,333원

이자는 같습니다. 첫 달에는 잔액이 3억원으로 동일하기 때문입니다. 갈리는 것은 그달에 갚는 원금이고, 원금균등이 두 배 넘게 갚습니다. 그 차이가 다음 달 잔액의 차이로 이어지고, 360번 누적되어 4천만원이 넘는 이자 차이가 됩니다.

중도상환을 생각하신다면

10년(120개월)을 갚은 시점의 상태입니다.

10년 뒤	원리금균등	원금균등
갚은 원금	59,731,633원	99,999,960원
남은 잔액	240,268,367원	200,000,040원

원리금균등은 10년을 갚고도 원금의 20%를 갓 넘겼습니다. 원금균등은 정확히 3분의 1을 갚았습니다. 이 시점에 남은 돈을 한 번에 갚으실 계획이라면 두 방식의 부담 차이는 총이자 표가 아니라 이 표에서 드러납니다.

두 방식의 성격

상황	검토해 볼 방향
초기 현금흐름이 빠듯함	원리금균등의 고정된 월 상환액이 예산을 세우기 쉽습니다
초기 부담을 감당할 수 있음	원금균등이 총이자를 줄입니다
몇 년 안에 갚을 계획	잔액이 빨리 주는 원금균등이 중도상환 시점의 부담을 낮춥니다
소득이 앞으로 늘 것으로 봄	원리금균등의 부담이 상대적으로 가벼워지는 구조입니다

어느 쪽이 옳다고 단정하지 않겠습니다. 위 표의 숫자는 금리와 기간에 따라 크게 달라지므로 실제 조건을 넣어 보시는 편이 정확합니다.

직접 확인해 보기

위 표의 조건을 그대로 열어 두었습니다.

• 원리금균등 — 3억원 / 30년 / 4.5%
• 원금균등 — 같은 조건
• 거치기간 12개월을 두면

자동차를 할부로 사시는 경우도 같은 계산 구조입니다. 리스와 나란히 놓고 보시려면 자동차 리스와 할부의 비교를 참고하시기 바랍니다.

세금과 비용

상환 방식 자체에는 세금이 붙지 않습니다. 대신 비용 쪽에서 판단을 바꾸는 항목이 하나 있습니다. 중도상환수수료입니다.

금융소비자 보호에 관한 법률 제20조제1항제4호나목은 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 금지하고, 세 가지 경우만 예외로 둡니다.

예외	내용
1)	대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우
2)	다른 법령에 따라 중도상환수수료 부과가 허용되는 경우
3)	금융소비자 보호 및 건전한 거래질서를 해칠 우려가 없는 행위로서 대통령령으로 정하는 경우

조문이 "수수료, 위약금 또는 그 밖에 어떤 명목이든"이라고 적고 있으므로 이름을 바꿔 받는 것도 금지됩니다. 계약일로부터 3년이 지나면, 2)와 3)에 해당하지 않는 한 중도상환에 수수료가 붙지 않습니다.

이것이 상환 방식 선택과 이어지는 지점은 이렇습니다. 3년 안에 갚을 계획이시라면 수수료를 감안해야 하고, 그 수수료는 보통 남은 잔액을 기준으로 매기므로 잔액이 빨리 주는 원금균등이 수수료 자체도 줄입니다. 3년을 넘겨 갚으실 계획이라면 수수료 변수는 빠지고 총이자와 초기 부담만 남습니다.

상환 방식을 권유받으셨다면

같은 조 제1항제4호가목이 특정 대출 상환방식을 강요하는 행위를 불공정영업행위로 금지합니다. 상품 자체가 한 가지 방식만 취급하는 경우는 있으나, 선택이 가능한 상품에서 한쪽으로 권유를 받으셨다면 두 방식의 상환표를 모두 요청해 비교해 보시기 바랍니다.

근거 자료

대출성 상품의 경우 다음 각 목의 어느 하나에 해당하는 행위 가. 자기 또는 제3자의 이익을 위하여 금융소비자에게 특정 대출 상환방식을 강요하는 행위 나. 1)부터 3)까지의 경우를 제외하고 수수료, 위약금 또는 그 밖에 어떤 명목이든 중도상환수수료를 부과하는 행위

1. 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우
2. 다른 법령에 따라 중도상환수수료 부과가 허용되는 경우
3. 금융소비자 보호 및 건전한 거래질서를 해칠 우려가 없는 행위로서 대통령령으로 정하는 경우 다. 개인에 대한 대출 등 대통령령으로 정하는 대출상품의 계약과 관련하여 제3자의 연대보증을 요구하는 경우

금융상품판매업자등은 우월적 지위를 이용하여 금융소비자의 권익을 침해하는 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 행위(이하 “불공정영업행위”라 한다)를 해서는 아니 된다.

자주 묻는 질문